横县法院调研农信案件有关问题成因

近年来，广西横县法院充分发挥审判职能服务社会主义新农村建设，积极审理、执行好农村信用系统民事纠纷案件，其中2002年受理审结191件、立案执行102件，标的额分别为398万元、279万元；2003年受理审结257件、立案执行149件，标的额分别为537万元、429万元；2004年受理审结272件、立案执行185件，标的额分别为786万元、679万元；2005年受理审结653件、立案执行479件，标的额分别为1885万元、1357万元。通过强化审判、执行工作，促进了全县金融秩序的规范化，推动了当地农村经济持续健康发展。但在审理、执行过程中，该院也发现了一些普遍性的问题。

该院经分析，认为这些问题主要有：

一是大量的借款纠纷案件严重损害了农村信用系统的债权；二是盲目追求利润，导致信用系统各营业部门的激烈竞争，其直接结果就是降低信贷审查的门槛；三是案件审理难度较大：一些借款长期拖欠，诉讼主体变更或不存在或被撤销取代等等，造成向被告送达难、财产保全难、矛盾程度较深、调解的可能性不大、虚假借款人的问题突出，等等。

造成这些问题的原因主要有：一是借款人方面的原因：１、在借款合同纠纷案件中，借款人诚信意识缺失，高估自身的还贷、还款能力；２、借款企业不景气无力清偿债务，从实践看，企业不景气无财产可供执行或可供执行的财产价值较低，这是造成农村信用系统民事纠纷案件“执行难”的主要原因；３、企业自觉履行债务观念淡薄，思想存在误区，他们认为企业负债是大环境造成的，企业长期拖欠金融系统的款项是普遍现象，又不是哪一家；４、被执行企业的财产产权不明确，有些企业在成立之初，就钻法律的空子，造成财产不清，权属不明；５、假借改制之名逃避债务，有的企业趁改制之机，采取各种手段，从而逃避债务；６、农信贷款中行政指令和行政干预导致农村信用系统不良资产增多的现象还时有发生。

二是农村信用系统自身的原因：１、农村信用系统机构经营管理漏洞多，防范和化解措施不力，缺乏规范化、制度化、严格化，未能很好地坚持业务监查制度，多年来的信贷政策多变，缺乏连续性和稳定性，银根或紧或松，时宽时严，信贷处于“一放就乱”、“一紧就死”的怪圈之中；２、风险意识淡薄，担保流于形式，影响法院的诉讼保全和执行，由于在信贷担保过程中，农村信用系统的工作人员没有对保证人以及担保物作深入的细致审查，造成虽有信贷担保存在，但起不到担保应有的作用，流于形式；３、农村信用系统拘泥于仅以现金的方式清偿债权，不愿用以物抵债等其他方式来清偿债权，也是造成债权不能及时清偿的原因之一。

三是法院在审理上的原因：１、审判手段单一化，如简易程序的适用率较低，影响农村信用系统民事纠纷案件的审理效率，从目前情况看，农村信用系统很多案件由于被告一方一时难寻、主体变更认定及标的额大的特点，相当一部分案件不得不适用普通程序，诉讼运行相对缓慢。２、农村信用系统民事纠纷案件的执行率不高影响司法权威。表现为由于被执行人、被执行企业资产状况差等原因导致生效判决的执结率低、实际执行效果差、执行的可挖潜余地小。这已严重损害司法权威和严肃性，也不利于维护金融信用，保护金融债权，建立一个有借有还、恪守信用的金融秩序。针对上述问题和成因，该院提出了以下建议：

一是农村信用系统自身要加强管理，严格把关、控制源头。经办部门要规范金融秩序，加强监管力度，在信贷中要严格审查制度，确保信贷质量，通过抓源头控制，防止和克服金融风险。

二是要营造良好的外部执法环境。结合普法教育和个案的公开审判，借助于新闻媒体的社会舆论的力量，大力倡导守信光荣、背信可耻的金融信用风尚。只有充分营造良好的外部执法环境，减少法院审判和执行工作的阻力和困难，才能为审理和执行农村信用系统民事纠纷案件提供外部保证。同时，要通过多种途径健全社会诚信体系。一方面通过加强宣传教育，培育诚信的价值观念，用信用道德观念、意识和习惯等规范市场主体的行为；另一方面通过完善信用的评估制度、信用信息的公开制度、信用的监管制度、守信和失信的奖励与惩戒制度等，健全信用管理体系。

三是要加强法院审判、执行延伸服务工作，帮助农村信用系统提高自我防范和化解风险的能力。法院要及时把审理和执行农村信用系统民事纠纷案件过程中发现的涉及金融业务管理方面的疏漏和违规情况反馈给有关部门，通过司法建议的形式，建议加强信贷审查工作，避免虚假借款人等问题产生，帮助指导农村信用系统规范管理。

四是法院自身要加强队伍建设和物质装备建设，进一步提高审判和执行效率，充分发挥主观能动性，提高审判工作水平，对农村信用系统民事纠纷案件成立专门的送达小组，实行专案专送，集中送达的方法，加大送达力度，使案件能及时得到审理；加强案件诉讼保全工作，为案件顺利执行打下基础；多方加大执行力度，查找被执行人的财产，通过和房产、交通管理部门及相关部门配合，积极寻找被保全的房产、车辆，加大执行力度，维护当事人的合法权利；采取多种方式的执行，确保案件的执行效果。

五是要加强对金融案件简易程序的适用和诉讼调解力度。农村信用系统民事纠纷案件总体上还是法律关系简单，权利义务明确，事实也往往较之其他债务案件清楚，应当大力推广适用简易程序。实践中，对事实清楚，权利义务关系明确，虽然涉诉标的较大，也应积极适用简易程序，做到快审快结，实现快速执行，保护农村信用系统的合法债权。同时，要强化调解理念，创新调解方法，加大调解力度。审判人员要从维护经济健康发展，构建和谐社会的高度审理案件，要通过多做双方的工作，促使案件调解解决，减轻执行工作压力。

                            （广西横县法院）