要以战略的眼光开拓县域金融市场

    市场规律真的非常奇妙，它如一根无形的绳子，始终牵着市场主体的鼻子。在金融机构出入县域金融方面，我们看到了市场的神奇力量。

　　十年前，几大国有商业银行陆续从县域及以下地方撤并数万家网点，在经营战略上放弃了县域金融市场。做出这种行为的原因非常简单，那就是经营环境极其恶劣，商业银行根本无法盈利。而其背后更根本的原因在于，自从经济体制改革重点从农村转向城市之后，农村经济体制改革基本停滞，并且“三农”投入严重不足，导致整个农村经济在上个世纪90年代发展缓慢，以农村经济为支撑的县域经济非常落后。这种状况在东南沿海一带因为乡镇企业的异军突起而好得多，但在广大中西部地区则相当糟糕。落后的县域经济造成了贫瘠的金融资源沙漠，无法承载因曾经计划体制形成而已经商业化经营的门类齐全的金融机构。市场规律的作用在这时发挥了效力。既然县域金融这块蛋糕太小，那么，竞争的结果是，部分商业银行机构理性地退出这个市场。

　  十年河西，十年河东。十年之前县域经济的贫瘠沙漠，如今正在形成片片耀眼的绿洲。特别是2003年以来，社会主义新农村建设全面铺开，农业税费减免、九年义务教育免费、农业“四补贴”、农产品最低收购价、家电下乡等一系列强农惠农政策的实行，农民收入连年较快增长，农民生产生活条件加快改变，农村和县域经济社会面貌发生了翻天覆地的巨大变化。前不久，温家宝总理在《政府工作报告》中提出，要“统筹推进城镇化和新农村建设”，要“壮大县域经济，大力加强县城和中心镇基础设施和环境建设”。同时，中央财政今年拟安排“三农”投入8183亿元，比上年增加930亿元，地方各级财政也要增加投入。随着中央强农惠农政策效应的进一步显现和城镇化建设的全面推进，未来县域经济的发展后劲十足，发展空间非常广阔。

　　县域经济在我国经济社会中占据十分重要的地位。目前，在地域上，全国90%的国土面积、70%的人口都属县域的管辖范畴；在经济结构上，县域GDP占全国GDP的60%以上。金融是现代经济的核心，在县域也是一样，金融要素在县域经济资源配置机制中起着核心作用。随着县域经济的加快发展，必然会集聚起规模更大的金融资源，形成众多优质的中小企业客户和个人客户，这是商业银行可以开拓的对象。同时，在现阶段财政投入不足、民营资本和外资投入也很少的情况下，对县域金融的需求必然越来越大。

　　换句话说，县域金融的这块蛋糕比十年前大了很多倍，而且还会继续迅速膨胀。当前，蛋糕的分享者主要是农村信用联社、邮储银行以及当时留下来的几大国有商业银行分支机构。近几年来，在银行监管当局的领衔下，小型农村金融机构获得了快速发展，开始抢占市场份额。虽然如此，当前县域金融业务发展严重滞后于城区金融业务的现状没有根本改善，县域金融服务与实际金融需求之间仍存在较大差距。除了经济发展水平等客观原因外，还有一个重要原因，就是金融机构对县域金融认识上的缺失和工作上的忽视。

　　当前，正是转变县域金融意识的时候。如果仍然把县域金融视为一块板结的盐碱地，缺乏市场开拓意识，那么，其失去的将是巨大的县域金融市场。市场的力量是巨大的，市场的竞争也是残酷的。金融机构开拓县域金融市场，不应该仅仅是应对监管当局的行政敷衍，而应该成为自我发展的市场自觉。县域金融既是金融机构未来发展的潜力所在，也是实现战略转型的重要领域。可以说，对金融机构而言，谁抓住了县域，谁就抓住了未来。

　　对于金融机构而言，除了要增强开拓县域金融市场的意识，还应该积极调整发展策略，加快发展县域金融业务。在资源配置上，要加大人才、资金、技术装备等投入，确保各项金融业务的正常而高效开展；在管理机制上，降低系统内经营重心，下放贷款审批权，加强激励约束；在业务营销上，建立适合县域发展的客户结构、营销渠道和产品体系。金融机构不再是单一的“储蓄银行”，成为县域资金的抽取器，而应是县域经济发展的助力器。

　　我们乐意看到，在市场的驱动下，十年前毅然选择离去的几大国有商业银行卷土重来，更多的新型金融机构紧锣密鼓地攻城略地，而县域原有的金融机构不断拓展生存空间，县域金融服务水平明显提升，支持和促进县域经济持续健康发展。