山东：支持县域经济和服务“三农”的金融主力军

　　成立于2004年6月的山东省农村信用社联合社，经过八年改革风雨的洗礼，各项业务取得了令人瞩目的成就，成为名副其实的支持县域经济和服务“三农”的金融主力军，为经济文化强省和新农村建设作出了重要贡献，先后荣获山东省金融创新奖、山东省金融发展贡献奖、山东60年60品牌、新中国60年山东百家领袖品牌、省级文明单位、省管企业文明单位、山东省劳动关系和谐企业、富民兴鲁劳动奖状等多项荣誉称号。

　　在日前召开的全国农村中小金融机构支持“三农”科学发展现场会上，山东省联社第一家作了典型交流发言，全省农信社以“金融服务进村入社区”、“阳光信贷”和“富民惠农金融创新”三大工程为总抓手的金融服务经验，受到中国银监会领导、与会者的高度评价和一致好评。

　　家门口享受

　　“零距离”金融服务

　　打开山东省农信社网上银行企业版、输入密码进行认证、确认转账金额……不到两分钟时间，东平湖水泊食品有限公司负责人王梅就将货款汇出。“现在，我每天的工作基本都是这样完成：电话下订单，网上转账，然后等客户送货，坐在办公室就把生意轻松搞定。而这完全得益于农信社推出的网上银行。”王梅高兴地说。

　　在山东省农信社网上银行业务尚未开通之前，王梅与客户都是现金交易，一手交钱，一手交货。随着企业的发展壮大，与客户交易的次数越来越频繁、交易量也越来越大，现金交易变成了跑银行汇款。而现在，派专人跑银行转账的时代结束了。“凡是公司转账业务，我们都通过企业网银进行，非常方便。”对于电子银行业务，王梅赞不绝口。

　　在王梅体验到电子银行业务带来的方便快捷时，我省农民也享受到“田间地头能转账，家门口能存取款”的金融服务。这得益于山东省农信社为实现农村金融服务全覆盖而付出的不懈努力。继在全国首创农民金融自助服务终端后，去年5月份，山东省农信社又先后推出网上银行、手机银行、电话银行，为客户提供灵活多样、方便快捷的查询、转账、网上支付、代缴费等电子金融服务，农民足不出户就能办理转账、汇款、代缴电费、网上支付等业务。截至8月末，山东省农信社手机银行（短信版）客户数量达87.48万户，交易金额625.89亿元；网上银行客户数量达162.49万户，交易金额9486.56亿元。

　　与此同时，山东省农信社在深入调研、了解农民服务需求的基础上，加大银行卡助农取款服务业务推广力度，扩大ATM和POS机具布设覆盖面。截至8月末，全省已安装运行农金通农民自助服务终端9470台，累计布放系统内POS机具11.5万台、银联内POS机具7.5万台，ATM5298台，乡镇网点在全国率先实现了全覆盖。

　　为提高农村金融服务的广度、深度和密度，推动农村金融服务向乡村和社区延伸，山东省农信社在遵循“普惠、因地制宜、可持续、内控优先”原则的基础上，深入开展金融服务进村入社区工程，力争2012年底实现全省农村地区电子机具的基本覆盖，到2013年底全面完成“电子机具村村通，家家用上银行卡”的目标，进一步提高金融网点覆盖率和服务便利度，使广大农民充分享受安全、便捷、丰富、高效的金融服务，满足农村居民不断增长的金融服务需求。

　　按照“布局合理、功能全面、疏密有度、竞争有序”的要求，优化机构网点布局；

　　采取流动服务车、开设流动柜台、安装无线农金通、无线电话POS等多种形式，丰富流动服务方式；

　　通过广泛布设金融电子机具，解决农民小额现金存取、转账、缴费、查询等方面的服务需求；

　　加快银行卡业务创新，丰富银行卡的功能，提升银行卡营销和服务水平；

　　加大现代支付结算渠道推广应用，使广大农民足不出户就能够及时、方便地办理各项金融业务，充分享受现代科技金融服务成果；

　　通过强化宣传、培训、送知识、送技术等方式，丰富金融宣传服务内涵，逐步优化农村金融生态环境。

　　信贷阳光普照千家万户

　　潍坊寿光市孙家集街道三元朱村党支部书记王乐义不仅是全国闻名的“冬暖式蔬菜大棚之父”，还是山东省农信社评定的“文明信用户”。“我和农信社结缘好几十年了，信得过。”已进耳顺之年的王乐义说起话来，掷地有声。

　　回忆起往事，和蔬菜打了大半辈子交道的王乐义心里有本透明账，“1978年，三元朱村有存款6300元，1990年，第一茬大棚丰收后，全村存款128万元，现在呢，全村存款2400万元。”三元朱村之所以能有今天的富足，“关键是农信社的支持”。

　　“有一年，我去韩国考察，了解到韩国的农民拿着卡就能贷款，非常方便。等我回到国内，就找农信社的同志商议，我们是不是也可以这样？”王乐义回忆说。正是在这个背景下，2007年，寿光三元朱村村委会、寿光农村合作银行和93户农户三方合作成立了“金纽带”信用合作协会，成为当时全国首创的支农贷款产品。

　　与以往的小额农户贷款不同，协会会员不再需要原来的“五户联保”，而是提升为纯“信用”担保，入会会员互相承担连带保证责任，并由村委会提供20万元互助担保基金。“金纽带”的会员仅需在借款保证合同、承诺书上签字即可，手续极其简便，而且授信额度由原来最高5万元扩大到10万元，贷款利率优惠40%。

　　靠信用获得贷款不是空谈。得益于山东省农信社开展的信用工程建设，越来越多的农民凭借信用户的身份就可以到柜台办理贷款，像支取存款一样方便。山东省联社将信用工程建设作为“六大建设”之首，全面落实信用户“贷款优先、利率优惠”政策，实现了农户贷款100%使用贷款证、开办信贷业务的营业网点100%设立信贷柜台、贷款证贷款100%上柜台办理，建立农民贷款“绿色通道”、“阳光通道”。

　　在信用工程建设中，良好的制度设计保证了贷款的公平、公正和透明。开展信用评定活动。集中评定时，信用社集中人员、集中时间、集中精力，携带复印机、电脑等办公设备进村庄、进社区、进市场，上门对农户、个体工商户进行集中评级授信，做到程序透明、条件公开、标准统一。截至8月末，评定信用户、信用村分别达到724万户和3.1万个，占比分别达到37.1%和38.3%。

　　实行贷款证管理模式。山东省农信社对有贷款需求的信用户及时签订合同、核发贷款证。贷款证遵循“一次核定、随用随贷、余额控制、周转使用”的原则，农户凭贷款证、身份证到信用社柜台直接办理。贷款方式的转变，减少了中间环节，提高了办贷效率。截至8月末，全省农村信用社共发放贷款证388万本，贷款证贷款余额2069.8亿元。

　　为打造一条公开透明、规范高效、互惠互利的支农绿色通道，切实保证信贷全过程公开、公平、公正，促进信贷管理规范化，山东省农信社将在遵循“公开透明，高效便捷，服务优化，风险可控”原则的基础上，扎实开展阳光信贷工程。通过实行信贷过程公开化、透明化管理，提高信贷业务透明度，让客户了解农村信用社办理贷款的全过程，使农村信用社更加贴近客户，充分满足涉农信贷需求，真正实现富民惠农。

　　推行公示制度，通过信贷承诺服务公示栏等形式，全面公开贷款条件、流程、利率、收费标准、办结时限和监督方式；

　　开展社会评议，探索实施社会公开评级授信，解决农村信用社与农户之间信息不对称问题；

　　实行阳光操作，将信贷业务的建档、营销、受理、调查、评级授信、审查、审批、放款等各个环节实行阳光化操作，保障信息的客观性和准确性；

　　明确贷款调查、审查、审批各环节的办结时限，并公开承诺；

　　公开贷款定价标准及优惠政策，严格执行定价标准，杜绝人情利率、关系利率，提高利率定价的透明度和社会参与度；

　　通过设立监督箱、公布举报方式、聘请社会监督员等方式，充分发挥社会监督作用，有效监督违规放贷、不作为行为。

　　顺应农民金融需求而变

　　“没有金融的支持，这个行业是做不来的，”荣成永进水产有限公司总经理林永健分析道：“出海的时候，风险是无法预知的。荣成农商行这些年一直在想方设法地创新抵、质押和担保方式，给我们提供贷款。”从一个普通的渔民变身为国际贸易经验丰富的现代企业老板，从一条小渔船到拥有13对远洋捕捞能力的现代化船舶，“80%以上的资金来自于荣成农商行的支持。可以说，有农商行作后盾，农民在获得渔业财富的道路上会越走越远。”林永进感慨地说。

　　荣成市三面环海，发展海洋产业具有得天独厚的优势。针对发展蓝色经济的实际需求，荣成农商行大胆创新，在全国率先开办“海域使用权质押贷款”业务，以海域使用权在市海洋与渔业局作质押，海上物资在市工商局作抵押，办理以海域使用权及海上物资抵押贷款业务。这项贷款业务在降低贷款风险的同时，有效满足了渔业企业的融资需求，促进了渔业企业加速发展；针对渔船捕捞和冷藏经营贷款额度大、周期长、风险高的特点，以支持当地经济发展和提高资产质量为出发点，荣成农商行还率先推出了分期还款（抵押）贷款业务，主要支持建造购买渔船、冷藏经营等，贷款方式为渔船或土地厂房抵押，期限2—5年，按月或季度、半年、一年期偿还本金，按月付息，不仅有效缓解了客户还款压力，还切实降低了信贷资金风险。

　　在林永健收获出海归来“鱼满仓”的喜悦时，济宁市中区安居镇二里半村村民刘相齐则从“农户信用联盟”中获得了贷款支持。

　　据了解，“农户信用联盟”是山东省农信社在信用工程建设基础上开展的贷款营销，只要农户达到“信用户”标准，均可向本村“农户信用联盟理事会”提出入会申请，由两名会员担保即可加入联盟。由于同村村民间情况相互了解，加之联盟具有互保性，因此确保了入会成员准入的谨慎性，借力发力，既提高了联盟自身的管理能力，又降低了信用社的调查难度，同时简化了农户贷款审批流程，化解了担保难题。

　　不论是“海域使用权质押贷款”还是“农户信用联盟”，都是山东省农信社为适应农民需求而进行的创新。近年来，山东省农信社把推进管理、产品和服务创新作为改进支农服务的切入点，不断加快创新步伐，丰富信贷产品，努力满足“三农”贷款需求。针对农民普遍缺少抵质押物、担保难等问题，开展大联保体贷款；根据农业经济产业化、规模化发展新特点，创新担保方式及支持途径，推出农民专业合作社贷款，促进规模化农业生产经营；在充分调研的基础上，按照“单独评级、单独授信、专款专用、灵活借还”的原则，推出农民住房贷款，满足农民的正常消费资金需求；以支持畜牧业为切入点，与畜牧部门合作，建立起生产、管理、收购、加工、资金支持于一体的支持畜牧业发展的“六统一”贷款新模式；通过组建专业化金融服务网点、简化小微企业贷款审批流程、强化考核措施等方式，不断加大对小微企业的信贷支持；先后与省教育厅、团省委、省妇联合作，在全省范围内推出了“生源地国家助学贷款”、“百千万农村青年创业”和“信贷助推百万农村妇女创业”贷款业务，较好地支持了民生事业发展。

　　为顺应农村金融市场竞争格局和农村金融服务需求变化，山东省农信社将在遵循“需求导向、因地制宜、成本合理、风险可控”原则的基础上，积极开展富民惠农创新工程，全面推进农村金融产品服务创新，积极创新符合农村经济特点，低成本、可复制、易推广的金融产品和服务方式，提升农村金融服务质量和效率，提高风险防控水平，持续满足多元化、多层次的农村金融服务需求。

　　理念创新。以专业化的经营、特色化的产品、差异化的服务、精细化的管理作为农村金融理念创新的基本原则，全力打造社区性零售银行。

　　组织创新。成立特色网点、精品网点、专业化网点，或采取事业部管理方式，加强对区域支柱行业和特色产业的金融服务。

　　产品创新。根据农村金融服务对象、行业特点、需求差异，细分客户群体，积极开发符合当地经济特点和农户消费习惯的金融产品。

　　担保方式创新。在有效防范信用风险的前提下，创新开办多种担保方式的涉农贷款业务。

　　商业模式创新。整合内外部金融服务资源打造“信贷工厂”、“金融管家”，形成完整、高效、具有独特核心竞争力、可持续经营的运行系统。

　　业务流程创新。包括“前、中、后”相互制约的组织管理体系，审批权限设置等。

　　服务渠道创新。主要有贷款申请受理方式，个人自助循环贷款，探索开发电话银行、手机银行、网上银行的新功能。

　　信用体系建设创新。通过建立客户信息管理系统，完善、细化信用评价体系，引导农户增强信用意识，为开展产品服务创新打造良好的外部信用环境。