提高金融效率与县域经济发展问题初探

    县域经济作为我国基本的区域经济单元，在国民经济中的地位也日益凸现。如何提高县域金融资源的配置效率，促进县域经济的健康快速发展，已成为诸多专家学者关注的一项重点课题。本文以湖北省赤壁市为例，对中部县域地区的金融效率及如何利用金融资源配置促进县域经济增长进行了初步研究。

    一、影响金融效率的原因

    金融资源是县域经济发展的重要禀赋。合理高效的金融资源配置对于县域经济的发展至关重要。但是，目前赤壁市的金融效率并不高，影响了县域经济发展。影响金融效率的原因主要体现在制度约束和环境障碍两个方面。

    （一）制度约束。金融机构经营管理体制是决定县域经济获得金融资源难易和多少的关键。当前，为县域经济发展提供金融服务的主要还是依靠国有商业银行，市场份额占到70%以上。而随着四大国有商业改革，其经营管理体制发生了很大变化，与县域经济主体对金融服务的需求存在很的差距，对金融效率形成明显的制度约束。

    一是国有商业银行扁平化管理，加大了县域经济融资难度。1998年以来，四大国有商业银行开始较大规模地收缩基层经营网点，上收管理和审贷权限，实行扁平化管理，一定程度上削弱了县域金融服务能力。但国有商业银行长期形成的经营优势依然存在，其吸储能力并没有随着网点的撤并而下降。县域经济中大量的资金通过存款的形式外流，存差的长期存在造成地方资金紧张，失血严重，对本来就缺少资金的县域经济发展造成了严重的影响。2009年，赤壁市四家国有商业银行存款余额43.5亿元，比同期增加8.3亿元，增长23%；贷款余额15.3亿元，比同期减少2.9亿元，下降23%。

    二是“重大轻小”，有效需求难以满足。从各商业银行的信贷业务战略来看，普遍存在重大城市、轻小城镇，重大企业、轻小企业，重大项目、轻小项目趋势。对市场竞争力强、经营效益好、安全性高的优势行业和企业主动上门“锦上添花”多，而对于管理成本高、综合收益小的中小企业“雪中送炭”少，造成大企业和中小企业信贷资金的贫富不均。以赤壁市为例，2009年，大企业资金相对较为宽裕，对新增贷款需求减弱，湖北帅力化工、华润电力、中国石化化工股份公司等一大批大企业提前偿还贷款。与此形成鲜明对比，一大批中小企业急需资金却贷款困难，资金缺口达1亿多元。冰火两重天，一方面是大企业不愿贷款和提前还贷，另一方面是中小企业想贷又却贷不到款，致使贷款在适度宽松的货币政策背景下呈现下滑的反常态势。

    三是权限高度集中，基层银行贷款无自主权。为防范金融风险，商业银行在改革中一律上收信贷审批权限，县域金融除了小额存单质押贷款和个人小额贷款有审批权外，其他贷款无权审批，对支持县域经济建设较难发挥作用。同时为了控制信贷风险，贷款审批链条加长，延长了贷款发放时间，企业如需到商业银行贷款，需经过申请、评级、授信等一系列程序的层层审查，很难满足企业使用资金上的“快、急、短、频”的特点。

    四是责任追究过严，激励机制不完善。金融机构对金融风险的控制普遍实行贷款责任终身追究制和信贷资产“零风险”制度，对所有新增贷款要求“百分之百收息率”和“百分之百按期收回率”，同时又没有与之匹配的激励措施，县域金融信贷人员缺乏主动开拓信贷市场的内在动力，重罚轻奖，导致部分金融机构宁愿将资金上存确保安全，获微利也不愿发放贷款，使金融支持经济缺乏积极主动性。

    （二）环境障碍。首先，中介环境存在诸多障碍。一是县域担保能力弱，增加了中小企业融资难度。目前，赤壁市只有一家担保公司，担保范围和业务规模有限，难以发挥担保公司放大资金倍数功能，制约了中小企业贷款。二是企业融资成本高。中小企业办理抵押贷款，需要到房产、土地等部门办理评估、证照等手续，而在办理这些手续的过程中，企业、金融机构普遍反映中介部门收费过高，贷款成本过高，增加了企业融资和银行处置抵债资产的成本，使银企双方得不偿失。

    其次，金融生态环境有待进一步改善。县域经济发展离不开良好的金融生态环境。目前在县域金融生态环境建设过程中出现一些不和谐：一是囿于局部利益驱使，一些企业经营一旦遇到困难，不是主动与金融部门协调如何解决落实债务，取得谅解和支持，而千方百计逃废银行债务，造成银企关系紧张，肆意践踏信用环境。二是司法制度不健全，有法不依、执法不严事件时有发生，对逃废债行为不能进行有效打击，在社会上造成守信吃亏、失信有利的恶劣影响。

    再者，政银企沟通协调有待进一步加强。县域经济发展离不开金融支持，而政府、金融部门和企业三者之间的信息沟通是发挥金融支持作用的前提条件，只有达成共识，才能形成政策合力，才能实现三方共赢。政府、金融部门和企业沟通不畅，容易造成双方误会，地方指责金融部门惜贷、对地方支持太少，金融部门埋怨地方对金融部门工作不理解、地方投放环境不理想，这种局面既不利于地方经济发展，也不利于金融部门的业务发展。

    二、相关结论与政策建议

    为进一步提高金融效率，促进县域经济的健康快速发展，笔者有如下建议。

    （一）政府要构建县域经济金融发展协调平台。建立金融工作领导小组，制定县域金融发展规划和金融部门责任考核办法，组织召开金融联席会、分析会、银企座谈会以及各类大型金融活动。不定期地开展经济金融调查研究活动，特别是要加强对中小企业信息的调查，建立经济金融和中小企业信息库，为宏观决策和金融部门贷款提供依据。要加强县域金融组织体系建设，出台更优惠的激励政策，鼓励更多的金融机构在县域内设立机构，不断建立和完善以城乡农信社为主体的多家中小金融机构，促进多元化、适度竞争的县域金融体系发展。

    （二）金融机构要强化服务县域经济的功能。一是疏通信贷渠道，引导辖区内有效的信贷投入。人民银行要加强对辖区经济金融运行、物价走势、货币政策实施效果的监测分析，通过金融形势分析、风险提示、信贷指导意见等多种方式，及时向辖内金融机构传导每个时期的信贷支持重点、投放数量和方向，实现对信贷投放的控制和调节。二是国有商业银行要进行制度改革，增加对县域信贷投入。适当扩大下放贷款审批权限，将一定额度贷款权下放至县一级支行，以缩短审批时间；建立贷款激励机制，对有效益的贷款营销，应对相关人员进行适当的奖励，以鼓励信贷人员的信贷营销积极性；建立适合中小企业的授信体制、政策和程序，使更多中小企业能够在较短的时间里取得贷款支持。三是建立县域资金主要用于县域经济建设的保障制度。尽快制定县域内银行业金融机构新增存款主要用于县域发放贷款的实施办法和考核细则。凡涉农存款一律转存农信社，不断增强农村信贷发放能力。

    （三）规范引导民间金融业发展。要从县域经济发展的实际出发，充分发挥民间资金的互补优势，尽快出台和完善相关规定，规范民间融资活动，控制民间借贷风险，使其朝着积极健康方向发展。加快培育村镇银行、贷款公司、农村资金互助社，有序发展小额贷款组织，引导社会资金投资设立适应“三农”需要的各类新型金融组织。大力发展农村直接融资市场，让民营资本进入农村金融业，允许投资者以自有资金在农村或特定领域进行投资和放贷。同时，要鼓励金融机构参与城乡公共基础建设和农业产业化建设。

    （四）创新金融信贷管理方式方法。县域经济有其自身特点，只有一切从实际出发，解放思想，大胆创新，才能解决县域经济融资难的问题。一是在扩大担保物范围上要创新。当前银行难贷款和企业贷款难的矛盾日益突出，主要是县域经济实体按现有信贷政策无法提供更多的担保物。解决问题的关键是应该扩大担保物的范围。县域有丰富的自然资源和土地资金，金融部门要打破条条框框，结合地方实际，不断探索土地、林木等抵押贷款方式。二是在金融产品和服务方式上要创新。目前，沿海发达地区根据中小企业的水表、电表和出货单，确定发放信用贷款，值得借鉴尝试，出口单抵押、应收账款抵押等贷款方式也应加快启动。

    （五）加强县域金融生态环境建设。要加强法制建设，切实保护投资者和债权人的利益，促进和引导资金向县域流动。推动信用环境建设，增强信用观念，制止和打击恶意逃废债务行为。切实改进社会中介机构的服务，尽快建立完善适合县域经济主体的担保体系，简化抵押评估、登记、公证等手续，降低收费标准，减轻企业负担。

    （六）建立和完善金融风险规避机制。一是建立健全金融风险管理组织机构，负责对行业风险、政策风险、市场风险进行分析、预警、管理。二是加快建立农村信用担保体系和农业风险投资基金。鼓励现有商业性担保机构开展农村担保业务，以切实解决“三农”发展中抵押担保不足的问题；要逐步完善农业保险，加大高科技农业项目和重点发展项目的投资，引导社会资金的跟进。三是鼓励多渠道融资，增加企业资金投入。要创新直接融资模式，允许有风险承担能力和愿意承担风险的机构和个人进行投融资，要从法理上理清合法直接融资与非法集资的界限，为风险投资者的利益提供有力保护。