黑龙江农险试点初现“阳光”

　　“阳光”出世条件相对成熟

    今年1月11日，我国首家相互制农业保险公司———黑龙江“阳光农业相互保险公司”挂牌成立，为农险试点带来一抹希望的亮色。资料显示，相互制保险是目前世界保险市场的主流形式之一，公司数量和市场份额比重都占到全球2/5左右。由黑龙江垦区20万农户发起设立的、以投保人作为法人组织成员的阳光农业相互保险公司，也有着垦区12年农业风险互助模式的基础。

    之前的农业风险互助形式，是以农场为单位组织家庭农场筹措风险金，12年来累计承保种植面积2.65亿亩，支付赔偿金10.8亿元，使9510万亩受灾农田迅速恢复生产。这种风险互助方式形成了颇高的保险信誉度，阳光公司成立当天，就分别与北大荒农业股份有限公司和黑龙江农垦九三奶牛协会签订了938万亩粮食和5000头奶牛的保险协议。

    相互制保险特点明晰

    相互制保险公司与股份制保险公司有很大区别，具有成本低、经营灵活、适于道德风险较高的保险业务等优势。

    在阳光农险公司中，会员代表大会是公司最高权力机构。公司设立董事会、监事会，经营机构设置总公司、分公司、中心支公司、保险社、保险分社。经营模式实行会员制，会员依据合同约定向公司交纳保险费，公司凭合同约定承担赔偿责任。公司以统一经营为主导，保险社互助经营为基础的双层经营管理体制。保险社是由参保人组成的基层保险组织，负责办理农险业务，并向阳光保险公司办理分保业务。其保费构成是：省农垦总局承担15%、国家补贴20%、农户承担65%。保险社自留保费70%，向公司分保30%，赔付由公司和保险社按分保比例承担。在承保对象上，以水稻、小麦、玉米、大豆及亚麻等经济作物为主，保险金额按直接成本确定，一般在80—140元/亩。在承保旱、涝、风、雹、冻、病、虫七种自然灾害的同时，实行大灾准备金制度，按保费收入的10%提取大灾准备金，以备平抑大灾风险。

     6月9日、10日，记者到阳光公司采访时，保监会和省保监局同意阳光公司建分支机构的批文刚刚下来，105个分支机构、2000个保险分社将竞相萌发。董事长梁敏表示：“现在公司已承保农田2500万亩，占全国农业保险承保农田数额的30%以上。今年我们农险保额要达1.3亿元以上，商业保险达2000万元。”

    怎样规避高风险高赔率

    那么，对涉农保险中困扰业界最头疼的高风险、高赔率问题，阳光公司又是怎样规避、防范的呢？

    据介绍，阳光公司立足于灾前预防，而不是灾后补偿。首先，他们对20多农户适时提供中长期天气预报服务，做到早知天，因天而变。譬如，对黑龙江无霜期的预报，若95天就种早熟品种；若120天就种晚熟品种。对雹灾、旱灾，采取人工增雨防雹措施。现在公司已有278门高炮、95部火箭和8部雷达，将其与卫星云图接收机等先进设备、客户服务中心共同联网到信息管理系统。在大灾准备金使用上，每年按保费10%提取积累，平时不动。只有一个农场赔付率超过140%时，方可动用。严把承保关、定损关、理赔关，提高第一现场率。面对农险高赔率这只老虎，阳光公司以险避险。他们向有实力的保险公司进行再保险，这一做法已延伸到德国汉诺威、怡安国际再保险等。

    为分散风险，阳光公司在经营险种上设置了农民人身险、农村公共责任险、农村企业财产险，并探索农村医保、农村养老保险及小额信贷问题。

    对于农业保险试点，公司董事长梁敏坦诚地建议：“首先在法律上应尽快制定相关法律，或暂时在试点地区出台地方性法规；地方政府应像支持其他保险公司那样支持涉农保险公司业务。现在对农业保险的支持仍停留在面上，要制定政策调动基层参保的积极性，除了政府补贴，在税收减免上也应给涉农险以必要支持；对相互制保险公司，可作为振兴东北老工业基地项目，或在财政支农资金中拨出一部分，解决运营资本不足问题。”

    谈到相互制保险和中国农业保险的发展大势，作为率先提出发挥农业保险在农村经济发展中“稳定器”和“助推器”作用的阳光公司总经理孙振军认为：“中国农业保险短期内不可能有质的变化，这是由农业期长，总结自然灾害规律及涉农险的特殊性，是逐渐探索的过程。农业保险难在农民收入不稳定，现在我们重点要做的是以种养两业为主，先保障农业生产稳定，使农民不至于出现‘三年致富，一灾致贫’现象。相互制保险，要担起服务三农的责任。实行让农民自办保险的会员制，就是追求社会效益最大化，同时经营非农险业务，补贴农险不足，提高农险偿付能力。”

    相互制保险在黑龙江的试点已东方渐亮，然而要大放光明，仍任重而道远。 
 
  
 
　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　来源：经济日报