江西省农村信用社在创新中加强农村金融服务

———江西省农村信用社改革发展纪实

　　□  本报记者  徐立京  洪  敏

    廖国良  赖永峰

    编者的话

    从2003年8月开始，作为国务院确定的8个首批农村信用社改革试点省市之一，江西省成立农村信用社联合社，进行了一系列脱胎换骨的改革，两年多来，资产质量大大提高，存贷规模迅速扩大，经营效益创历史新高，内部管理机制正在完善，员工素质不断提高，对经济社会贡献度明显提升。江西的实践，在全国范围内具有一定的代表性。本报记者深入采访，了解了江西农村信用社以创新焕发农村金融活力的主要做法，以飨读者。

    在江西城乡，记者不时发现一些亮丽醒目的企业标识：一双抽象的手精心托起一个古币————这就是江西省农村信用社统一打造的企业LOGO，一个全新的现代金融机构跃然眼前。

    更值得关注的是，在江西省金融机构中，农村信用社不仅不是“唱配角”的“小不点儿”，而且是挑大梁的“大块头”！从2003年底到2005年底，连续两年主要业务指标增速超20%；实现了“两个明显高于”的目标，即存贷款增速明显高于全省金融机构平均水平和全国农村信用社平均水平；连续两年实现盈利，去年实际盈余超过6亿元，全省以县为单位盈利面达92%。

    “通过开展产品创新、机制创新、手段创新和文化创新，江西省农村信用社支持县域经济和‘三农’的金融主力军地位更加突出，促进‘全民创业、富民兴赣’的重要金融力量的作用更为显著。”江西省农村信用社联合社理事长肖四如在接受记者采访时说。

    服务创新

    与经济社会互动发展

    靖安县香甜乡吉洛村的养猪大户熊小历向记者展示了一本“文明信用农户”证书：“我是靠信用社小额信用贷款支持走上脱贫致富道路的，但随着规模越做越大，小额贷款已经周转不过来，没想到信用社开展了评选‘文明信用农户’活动，又解决了我的资金周转难题。由于每次都按期还贷，我被评为一级信用农户，贷款额度从过去的1万元提升到现在的5万元，而且和小额信贷一样方便，随到随贷，利率优惠。”据了解，江西开展此项活动一年多来，共评定“文明信用农户”35.3万户，农村信用社累放此类贷款38亿元，而这仅仅是江西农村信用社提升支农服务的一个缩影。

    作为业务发展的重要思路，长期从事农村及农村金融研究与实践工作的肖四如说：“未来有中国特色的农村金融发展之路，必须从打造信用基础做起，实现农村金融创新与农业产业化、农村城市化互动，农村金融服务与其他中介服务互动，农村金融业务发展与农村社区文化建设互动，农村信贷政策与各级政府扶持三农政策互动。”

    说起“互动战略”，南昌县联社主任夏顺华介绍说，为了实现与农业产业化互动，他们积极探索了支持“公司＋农户”的信贷模式，通过扶持金鼎食品有限公司这一农业产业化龙头企业来支持大量分散的养鸭农户，效果非常明显。公司与养鸭户签订饲养收购协议，并为养鸭户担保，向信用社贷款，贷款转入公司在信用社开立的账户，用于养鸭的种苗、饲料、防疫等所需流动资金，养鸭户只承担实际所占用的贷款本息，未占用的贷款本息由公司承担，到期由公司归还贷款。这种贷款方式既解决了养鸭农户贷款担保难问题，支持了产业化龙头企业做大做强，又解决了千家万户养鸭户贷款管理难和风险控制难问题。目前，他们向该公司贷款余额达799万元，支持养殖户1136户，有效防范了风险。

    按照互动的战略思路，江西农村信用社通过两年多的实践，服务“三农”和地方经济的能力和水平已今非昔比。通过进一步提升小额农贷品牌，试办大额农贷，扩大授信规模，规范管控流程，及时跟进农业产业化和县域经济发展形势，有效满足了农村专业户、产业化龙头企业及各类诚信客户的大额资金需求；通过与个私协会互动，在满足中小企业、个私经济等薄弱经济环节的金融需求与防范风险之间架起一座桥梁；通过与农村社区诚信建设互动，以信贷手段支持创评“文明信用农户”活动，既为农村精神文明建设提供了物质手段，又为农村信用社业务发展打造了信用平台；通过与政府及相关部门扶持“三农”政策互动，大力拓展下岗再就业担保贷款、生源地国家助学贷款、农村青年创业贷款等金融产品，加大了对困难群体的支持。

    江西农村信用社两年累放下岗再就业担保贷款4.7亿元，占全省此类贷款的60%以上，直接支持3.6万名下岗再就业人员创业，带动4.8万人就业。南昌市洪都联社荣获全国再就业先进单位称号。

    为解决农村大学生上学难问题，江西农村信用社积极承担了生源地国家助学贷款的代理行和部分地区主办行职责，目前累放生源地国家助学贷款占全省此类贷款的63.17%。

    两年来，江西农村信用社按照金融与经济互动发展战略，牢固树立“立足三农、服务社区”的市场定位，每年都以占全省金融机构14%左右的资金来源，发放了占全省金融机构90%多的农业贷款、60%多的生源地助学贷款、50%多的城镇下岗职工再就业贷款和30%多的个私企业贷款，其中支农贷款增量占新增贷款的70%以上。农村信用社支农主力军地位更加突出，已成为支持“全民创业、富民兴赣”的重要金融力量。

    产品创新

    紧紧贴近社区需求

    一直由洪都联社青山湖信用社支持发展起来的鄱阳湖旅游企业集团，总经理罗来昌与农村信用社相交多年，说起农村信用社这两年的变化，他的体会最深：“现在农村信用社变化太大了，不仅有统一规范的外部形象，还有统一的结算网络，资金汇划和商业银行一样方便，最明显的就是贷款按流程操作，程序大大缩短了，像我们这样有着长期信用关系的企业，通过一定的测评考核成为农村信用社的授信单位后，从提交项目材料到获得贷款，最多只要几天就可以解决，真是大不一样了。”

    江西新宇制衣有限公司总经理胡小林深有同感：“原来贷款批下来后，一般要票汇或电汇，得三五天才能到款，现在汇款能实时到账，还有新的汇票等手段可以降低我们的成本，我感觉农村信用社能提供的服务已不比其他商业银行差，再加上长时间合作结下了深厚感情，我们愿意和农村信用社打交道。”像这样明显感到农村信用社巨大变化的客户还有很多，这种巨变的背后源于江西农村信用社在改革发展中不断开展产品创新。

    为了有效满足各类客户不断变化的金融需求，江西农村信用社针对“三农”和地方经济发展中各类不同需求，建立信贷受益各方共担风险的产品创新机制，全面开展了金融产品创新，初步探索出各类信用共同体贷款、联保贷款、仓单质押贷款、林权抵押贷款、农民住房贷款、社团贷款等一批富有特色和竞争力的信贷品牌，使信贷产品从过去10多个增加到现在30多个，初步形成覆盖各类客户的新产品体系。“我们坚持随需而变原则，使产品和服务由供给尾随型向‘需求引导型’转变，加速了产品创新步伐。”江西省联社主任助理刘伟研究员向记者介绍了江西农村信用社产品创新思路。

    在采访中，记者频频听到江西农村信用社员工及一些客户提及“信用共同体”一词，据江西省联社信贷管理部负责人江传宝介绍，服务“三农”和社区经济，客户多具有市场风险大、生产稳定性差、管理不够规范、信息不对称等特点，增加了信贷支持难度，成为金融服务的薄弱环节。为破解这一系列难题，江西省联社提出了建立各类信用共同体，形成信贷受益各方共享利益、共担风险的机制。

    吉安市青原区联社是江西最早试办“信用共同体”贷款的联社之一。该区联社以信贷支持为导向，与当地个私协会、社区政府、商户形成信用共同体，并共同组成评定小组对贸易广场数百商户进行信用等级评定，然后由信用社分别授信，发放“箱式”信用共同体贷款，只要一户商户拖欠贷款，其他商户承担联保责任，社区政府和个私协会承担帮助催收等分散风险责任，从而既解决了大量分散商户的资金需求，又有效防范了经营风险。目前，该联社已向103户商户发放信用共同体贷款1300万元，至今无一笔呆账。“过去我们个体工商户要贷款，由于缺乏有效担保抵押，从银行获得贷款非常困难，自从我们和个私协会、信用社组成信用共同体后，通过对信用等级等条件的测评，农村信用社就能提供几万、十几万贷款支持，而且不要抵押，既解决了我们资金难题，更让我们懂得信用有价、诚信值钱。”谈起信用共同体贷款的功效，吉安青原区贸易广场商户陈本仁说。

    鹰潭市余江县锦江镇目前已有微型元件企业近50家，是全国三大元件生产基地之一。针对当地多家微型元件企业有大量资金需求又缺乏有效分散风险机制的情况，当地信用社借助信用担保公司力量开办了“微型元件信用共同体贷款”。主要做法是：信用共同体的各企业共同建立一个担保公司，筹集一定担保基金，存放信用社统一封闭管理；信用社以担保基金5倍左右数额向共同体授信，由各成员随用随贷；同时担保公司要求各企业提供不少于各自授信额的1.5倍的固定资产作反担保，形成相互担保链；企业贷款出现损失，担保公司赔偿80%，信用社承担20%，担保公司的损失又由反担保措施补偿，从而使信贷受益各方紧紧捆绑在一起，实现了利益共享，风险共担，既有效满足了企业资金需求，又有效分散了风险。目前，锦江镇信用社先后向8家微型元件企业发放信用共同体贷款695万元，基本上实现“零风险”。

    谈到“信用共同体贷款”模式，省联社综合业务管理部副总经理付行慧说：“目前，各专业协会、中介组织在各地发展势头非常快，内容涉及生产、销售、加工、信息等各方面社会化服务，如果他们能够在某种程度上掌握客户生产、加工、供销活动中的现金流，并保持相对稳定，农村信用社就可以通过信贷手段把未来的现金流变成当期的资金投入，从而有效解决产、供、销等各个环节的资金需求问题。”

    机制创新

    激发出内在经营活力

    江西省联社成立后，全面展开了干部制度、员工制度、薪酬制度等内部制度改革。青山湖信用社副主任吴雪告诉记者，改革带来的是全新的理念和规范化的高要求，现在操作规范了，业绩上去了，奖罚分明了，我们干劲更足了，腰杆更直了，原来介绍自己是农村信用社的，总觉得不好意思，现在我们觉得很自豪。

    吴雪还介绍说，他所在的青山湖信用社原来有70多名员工，现在减少到54名，其中还包括新招聘的几名大学生。“这些基层员工基本工资1000元左右，其他的就看绩效工资和季度奖励，超额完成任务的年底还有奖金。这种薪酬激励制度充分调动了员工积极性。竞争方面，末位淘汰对我们的压力也很大。在联社季度排名最后三位的信用社，主任就得接受考核，连续两个季度排名最后，主任要接受上级谈话，还要扣奖金，如果持续一年排名最后，就必须换人。从省联社到县级联社到信用社再到储蓄所，每一级都有末位淘汰。”

    “干部制度、员工制度和薪酬制度三项改革，真正激发了员工潜能。”据省联社主任助理蔡冬林介绍，省联社在组织员工培训基础上，进行了全员上岗考试、考核，淘汰、内退、辞退员工2300多名，引进大学毕业生1000多名，建立起全员聘用制、员工等级制、员工淘汰制、公开招聘制等规范的员工管理制度。按照“当期绩效决定薪酬、长期绩效决定升迁”的激励原则，建立了“基本薪酬＋绩效薪酬＋奖金”的结构薪酬制度，并完善了绩效考核考评体系，形成了符合现代企业激励要求、充满竞争活力的薪酬和考核制度。每个岗位设有相应等级，员工通过努力可以不断提升自己的等级，相应增加薪酬。

    江西省农村信用社在干部制度改革上，按照“业绩决定升迁，道德一票否决”的用人原则，建立了干部任期制、公开竞聘制、异地交流制、责任追究制、后备干部制度等现代干部管理机制，初步形成干部考核、提名、选拔、调配、任免、培养、监督的规范化程序，把真正靠得住、能干事的优秀干部选拔到各级领导岗位。省联社成立以来，县级联社(合作银行)高管人员交流面超过54%，公开招聘高管人员28名，并有一批不称职高管人员被免职。

    “对员工的考核和培训将形成规范化的制度。”蔡冬林向记者介绍，由于历史原因，农村信用社一直是一个文化素质偏低、亲缘关系较浓的金融体系，现在要把它改造成现代金融企业，就要找到一条路径。目前省联社正在建立岗位资质认证体系，先是编制岗位说明书，据此编制每个岗位必须掌握的基本知识和基本技能，然后进行培训和考试。两年内考不过、拿不到资格证书就要换岗。

    为了形成充满竞争活力的经营机制，尽快破解各种历史难题，省联社成立后就着手开展了业务、管理、文化和手段四方面的“十二大创新工程”，以“工程组织”的方式破解了一个又一个难题，从总体上提升农村信用社竞争力。目前，江西农村信用社初步形成统揽改革发展的“三纲、六制”，“三纲”指《改革发展纲要》、《企业文化纲要》、《风险管理纲要》，“六制”指法人治理机制、风险内控机制、行业管理机制、激励约束机制、党建工作机制、系统创新机制。

    流程创新

    打造正规化金融机构

    省联社成立后，积极借鉴现代股份制银行的科学管理理念和管理规则，建立了包括核心业务、组织行为、监督保障等基本管理制度50多项，形成了制度的基本框架。针对各项具体业务和管理行为分别制定具体制度和实施细则400多个，形成了一整套与现代金融企业内控制度接轨并适合农村信用社实际的规制体系。在此基础上进行业务操作和管理流程的再造。

    “我们必须对每项业务和管理活动形成标准化的操作程序，让每个员工明确所担负业务的操作程序，处于什么环节，承担什么责任，操作时考虑哪些操作要素，把握哪些风险点，这些都教给他。员工可能不需要具备很丰富的理论知识，但必须明确自己岗位操作的程序、责权和相应后果。”主任助理刘伟介绍说。

    去年，江西省联社借鉴现代商业银行管理经验，按照“以规章制度为依据，以客户信息为支撑，以优化业务流程为基础，岗位对应流程设，管理要素跟着岗位走，最终实现信息化”的原则，梳理、再造各项业务操作和管理流程490多个，使各项业务和管理活动环节、岗位、风险管控要求等之间建立图表显示关系，成为中国合作金融史上的一项首创性贡献。去年经过18个县联社试点运行效果明显，目前正在全省农村信用社推广和落实。“我们按照省联社统一部署，推进流程化管理，程序清楚、岗位优化、责权明确，监督、奖惩针对性也强了。现在很多员工都觉得这些流程的确管用，能最大限度防范操作风险。流程落实后，农村信用社的管理水平发生了根本性变化。”安义农村合作银行董事长周久红向记者介绍了该县推进流程化情况。

    为了进一步提升管理的规范化水平，省联社将借助刚建立的信息网络系统，最终形成科学系统的客户管理、风险管理、利润管理和行为管理“四大管理中心”，使各项管理行为建立在信息技术之上。“目前，省联社正在研发信贷管理信息系统和财务管理信息系统，这些都将从根本上化解农村信用社管理薄弱的难题。”省联社网络中心侯志红向记者描绘了下一步正规化建设更为高远的蓝图。

    管理创新

    夯实可持续发展基础

    今年以来，江西省联社有两份通报对全省农村信用社员工触动极大。一份是井冈山市联社因制度落实不到位，引发一起盗用库款案，领导班子全部被免职；另一份是弋阳县联社因监督不到位，引发一起非法吸存放贷案，班子成员也几乎全部被免职。“从这两起案件看，省联社处理风险及相关责任人的决心是非常坚定的，我们管理者现在天天像坐在‘火山口’，不仅要管住自己，还要盯住员工，一级管住一级，一旦出现风险，引发案件，我们管理者都是要被问责的，所以，在防范风险上，我们丝毫不敢懈怠。”南昌县联社理事长徐文彬对两份通报的感慨，从一个侧面反映了江西农村信用社当前风险管理的高压态势。

    为了尽快化解各种威胁农村信用社生存发展的风险隐患，省联社主动排雷，通过深入开展案件专项治理活动，加大了对历年案件和风险隐患的挖掘查处力度，处置了一大批触目惊心的案件，一大批高风险社和长期积累的风险隐患得以化解。“省联社成立两年来，按照严格、规范、统一的管理制度，共查处违规违纪员工10048人次，其中立案查处316件，党纪政纪处分631人次，处理力度之大、问责之严前所未有，这是省联社成立之前想都不敢想的。”稽核监察部杨秀荣总经理向记者介绍。

    加大对风险和案件的查处力度，只是治标，要治本还必须从根本上形成风险管理的长效机制。“农村信用社不能就风险管风险，必须与业务发展、产品开发、队伍建设有机结合起来，始终把控制和防范系统性风险作为推进改革、加快发展、强化管理的关键环节。把风险作为一种重要经营资源，追求等量风险最大效益；作为一种日常行为，使风险管理贯穿于经营管理的全过程；作为一种组织责任，把不同风险交由不同层级的经营管理者监控；作为一种企业文化，在所有员工中建立道德和价值观上的高标准。”肖四如全面阐述了江西农村信用社风险管理理念。

    在这种理念指导下，江西农村信用社建立了一系列风险管理治本之策。首先，在全省农村信用社建立了集“职能型、专业型、网络型”于一体的立体式风险管理架构，既有垂直的纵向结构，以确保专业分工的效率，又有矩阵式结构，最大限度发挥各个层面防范风险的综合优势。其次，形成了包括法人治理、内控制度、行业管理、党的监督、外部监管五个层次，各有分工、互为补充的风险管理体系，使各种风险处于有效监督之下。同时，创新了一系列行之有效的风险管理制度和办法。对各项违规违纪行为，建立了全省统一的《员工违规违纪行为处理办法》；对员工轻微违规行为，借鉴交通违章处理办法，出台了《员工违规行为量化管理扣分管理办法》，使员工日常轻微违规行为与绩效工资、个人晋升挂钩；建立了案件责任追究制度，从严追究管理者失职责任；在中国金融系统首次实行案件损失赔偿制度，对几起新发案件造成的100多万元资金损失，落实了相关责任人赔偿责任。

    改革两年来，江西农村信用社抗风险能力明显增强，不良贷款绝对额实际下降60亿元，占比下降30多个百分点；资本充足率由改革前的—2.42%提高到12.11%；历年亏损挂账从改革前的24.6亿元降至8亿元；资产利润率、盈利资产比例、百元贷款收息率、呆账准备比率均明显上升。

    模式创新

    在规范中提升效率

    从江西的实践看，把农村信用社交由省级政府管理并成立省联社具体履行对农村信用社的行业管理职能，是农村信用社行业管理探索的最适选择。这一选择的关键是，调动了各个方面支持农村信用社改革和发展的积极性，促进了产权改革、风险管理和系统创新。

    肖四如认为，农村信用社交由省级政府管理，最能形成管理合力，理顺管理关系；最能明确责任，防范风险；最能避免不当干预，优化环境。作为法人联合体和省政府授权行业管理职能的省级联社，履行对农村信用社行业管理职能，能最有效地实现责、权、利的统一，维护各方的共同利益。因此，从解决农村信用社面临的难题和完成服务三农、防范风险的艰巨任务看，行业管理已不是一个要不要的问题，而是一个必须加强、必须规范、必须有效的问题。

    “省联社成立后，不仅使农村信用社实现了真正意义的有效行业管理，还使农村信用社有了更规范统一的行业运行标准，风险防范有了更强有力的领导力量。从此，法人社有了归属感、省联社有了责任感，广大客户有了信任感，省政府和中国银监会有了放心感。”江西省副省长赵智勇对省联社的作用和地位给予了充分肯定。

    记者走访了大量的县级联社，这里的干部和员工对省联社的工作由衷肯定。“省联社成立后，解决了基层法人单位多年来想解决而始终没能解决的很多难题。如果没有省联社，农村信用社业务发展不可能每年保持20%多的增长速度，更不可能在这么短时间内建立起全省统一的信息网络，不可能有农村信用社今天这样正规化的企业形象，不可能有从上到下都关心支持农村信用社改革发展的大好局面。”进贤县联社理事长程建新说。

    “省联社成立之前，很多法人单位都开展了资金业务，但由于风险管理薄弱，10多亿元的外拆资金80%都形成了风险。省联社成立后，充分发挥资金业务管理部门的人才、手段、信息等优势，为法人单位提供各种资金业务服务，不仅解决了法人单位资金余缺调剂，引导资金富余社的资金进入债券市场，有效配置资金，两年为法人单位创收2亿多元。通过省联社引导调剂和进入债券市场的资金没有一笔本金形成风险，过去想都不敢想，如今做到了。”省联社资金业务管理部总经理彭淑清感慨至深。

    通过把求真务实的产权改革、系统的管理创新、可持续发展的战略举措有机结合起来，江西农村信用社正在探索一条适合中部欠发达省份农村信用社可持续发展之路。