许锡龙：追求面向“三农”商业运作的和谐统一

　　主题：追求面向三农商业运作的和谐统一  努力成为农村金融最优秀的供应商

　　演讲嘉宾：中国农业银行三农政策与规划部总经理  许锡龙

　　论坛邀请到这么多有影响的人物，在他们面前我只能讲一点微观的，讲一点农业银行的事情，毕竟农业银行在目前中国农村金融体系中，是农村商业金融最大的供应商或者最主要的供应商，因为目前农行在县域大概有19万人，我们全行大概有45%的人是在县域，我们有12400多个网点，全行超过一半在农村，农村金融机构有12%的网点是农行的，到今年的9月底，按照人民银行的涉农贷款的统计口径，农业银行涉农贷款已经达到13800亿，是农业整个贷款营业额的37%，农业现在正在改革，叫事业部这样一个管理口径，农业银行县域贷款余额一万两千亿，如果涉农贷款加上县域贷款，剔除这两者有一部分是交叉的，从大数上来说，要达到一万六千亿，占整个农村贷款额度的43%。

　　我们一般现在媒体各个方面比较关注新兴的金融机构。农业银行80年代之前100%的贷款都是涉农贷款，现在占比降到45%左右，原来是一杯水，现在降到半杯水，但是现在的半杯水比过去的一杯水还要大，按照股改方向的话，我们下一步对农村金融领域的投入要进一步加大，我们有一个规划，有三句话，第一句就是我行从县域组织的资金总体上都要用于县域，第二句是三农业务贷款的增量在全行贷款总量的占比要在50%以上，第三是涉农贷款的增速要高于全行的水平。如何实现面向三农跟商业运作的和谐统一，这既是一个理论问题，更是一个实践问题。关于这个问题，我们过去一年多来在农业银行改革的过程中也进行了系统的研究、规划跟实践，下面简单介绍一下我的一些想法。

　　首先，我们确立了一些重要的思想和理论，这些重要的思想和理论指导农业银行下一步服务三农，可以概括为一个主题，两大战略，三个转变，四个更加注重。一个主题就是要把服务三农作为农业改革发展永恒主题，我们想这个思想集中体现党中央对农业银行的要求，也反映了中国的国情和农业银行的行情。实际上农行要不要面向三农，现在不是一个需要讨论的问题，需要讨论的问题是怎么样更好的服务三农，两大战略是这样的，因为农业银行的业务是横跨城乡，在农村要实施三农和县域蓝海发展战略，农业银行，现在在城市里我们战不过几大商业银行，关键是在县域这个方面。蓝海是营销学上的概念，指的是不成熟的市场空间，我们为了三农和县域未来发展空间还是很大的，但是目前三农市场还有很大的困难，所以叫做蓝海市场。在这方面我们有很多研究，具体的不多讲了，做一个简单的判断，因为十七大提出到2020年要全面实现小康社会，人均国内生产总值比2000年要翻两番，三中全会又明确提出到2020年农民人均收入要比今年翻一番，中国的人口中大概有9.6亿是农民，按户籍统计，70%在县，我们设想没有农民翻两番，没有县域经济的翻两番，这个目标怎么实现，这就是未来的大趋势。农业是历史传统，业务结构、人员结构、组织结构跟其他几家银行相比，都是和这个趋势高度吻合的，农业银行能不能搭上这班车，一个单位只有把个人的命运跟经济的发展联系在一起才是有前途的，所以我们农业银行提出在服务三农问题上与党中央、国务院同心同德，与中国社会经济的发展同命运共呼吸，这个不完全是一句政治性的口号，我想我们更多的反映的是我们战略上的思路。三个转变，一个转变就是要转变用一种传统的眼光来看待农村金融市场，要有战略性的思路，还是有发展机遇的。第二个转变就是要转变用城市金融的思维开展农村金融服务，要针对三农特点设计我们的服务体系，我们分析农业银行面向三农商业运作，三农小规模经营与商业银行追求规模效应之间存在矛盾，三农有自然风险，也有市场风险，风险控制当中存在矛盾。要解决这些矛盾，根本的方法就是要建立跟三农特点相适应的一套专门的体系，如果照搬城市业务的做法，这个事情是没法干的。第三个转变是要转变单纯的从业务增长的角度看待农村金融服务工作，加快发展与风险管控并重，农业银行服务三农的标准，到底服务三农搞的好不好，只有三句话，服务到位，风险可控，发展可持续。四个更加注重，一个是更加注重服务农户，因为三农的核心就是农民增收，我们提出以农户为重点，最近各方面都注意到了我们在发行一张惠农卡，推动小额贷款，第二个注重就是更加注重改善民生，加强对粮食、油料、奶业以及灾后重建这些金融需求的支持。第三个就是更加注重综合经营，努力为三农提供全方位的现代金融服务，现在提出这个问题有一点早，但是我想农民也要早一点享受现代金融服务，第四是更加注重制度建设。

　　其次，根据我们确立的一些思想跟理论，我们制定了一些比较系统的战略规划，农业银行目前在三农方面的战略规划有中长期发展规划，有一个服务三农总体方案，有一个事业部改革的意见，以及农业银行制定了把全国2035个县分为四类，根据不同的县制定了一套服务方案，在规划中主要提出了这么几个观点，一个是提出来农业银行三年五年十年在三农业务的发展目标，我们的提法是这样，用三年左右的时间探索服务三农的有效发展方式，三农的金融服务要显著改善，用五年左右时间三农和现在蓝海市场发展战略取得重大进展，用十年左右时间，把三农业务发展成为农村业务的支柱业务之一，在农村市场上稳居领先地位，提供全方位的金融服务。

　　第二个方面，我们确立了三农业务的一个新的工作格局，这个格局我们也把它概括为一个重点，两项职能，四大区域，八大领域。一个重点就是要以门户为重点，两项职能是这样的，中央对农业定位是这样的，在农村金融体系中的骨干和支柱，所谓支柱就是农业银行要在三农领域这个规模化融资和高端服务领域发挥骨干作用，因为现在农村金融比如信用社受单个银行资本金的限制，在另外一个极端，农村的中小企业，农户，这些比较基础的比较难的服务领域，农业银行要发挥表率，要发挥支柱和稳定的作用。四类区域，我们现在把全国2035个县分为粮棉大县、经济大县、贫困县和特定地区县，分为四类，我们都根据不同的县有专门的一套服务方案，突出服务重点跟特色，八个领域就是我们把整个农村金融的需求分为八个领域，一个是农业产业化，农业银行是几家银行里面唯一设有农业产业化专门的经营体系的，目前全国有582家农业产业化龙头企业，农业银行其中支持了342家。第二个是农村的商务流通，重点支持农村批发市场建设，07年我们跟农业部有一个合作协议，计划要投入一百亿支持农业部的503家定点批发市场，最近我们也在跟供销社探讨。第三个是农业农村基础设施，最近围绕国务院十条，我们准备进一步加大支持力度，我们已经跟交通部签了一个合作协议，准备投入一千亿用于农村公路建设。第四是支持农村小城镇建设，农业银行有一个产品是绿色家园，就是支持小城镇的，这方面贷款现在已经达到了将近300亿。第五是支持农村特色资源开发，比如农村一些小水电、矿产、旅游等等。我们现在对小水电的贷款，可能农业银行是小水电贷款的主要供应商，我们有400多亿小水电，所谓小水电就是5000万以下规模的装机。第六是支持农村中小企业发展，我们对农村中小企业有一些专门的产品，比如小企业自主可循环贷款，还是很受欢迎的，到今年10月底，农业银行对农村中小企业的贷款达到6600亿元，所以现在国家对小企业非常重视，从存量上来说，农业银行对小企业的贷款是非常的庞大，但是我们现在一般的宣传上面，比如说工商银行非常积极，建设银行非常积极，媒体进行大量的宣传，但是工商银行现在小企业的存量贷款户数只有3万户，农业银行42万户。第七就是我们要支持农村的经营生产活动跟消费升级，现在我们在农村贷款方面的额度有1380亿，未来三年我们有一个计划，发惠农卡发一亿张，争取覆盖全国50%左右的农民，第八是提供一些农村金融服务，包括给农村居民提供一些基础性的金融服务。

　　第三是农业银行经营事业部制管理，强化三农的体制机制保障，这个三农事业部以2035个县为界。另外建立一套跟三农业务特点比较适合的运作机制跟政策制度。三农业银行实行这次股改，农业部还是给予肯定的。我们主要是两个方面的考虑，一个是为三农业务提供必要的资源保障，因为农业银行业务有城市的、有农村的，如果说不进行隔离，不在体制上专门做出安排的话，这个资源肯定会向城市倾斜，我们希望事业部管理对农业银行的三农业务叫单配资源，单独核算，单独考核，这样来保证有足够的资源用于三农。我们现在主要是便利对三农业务进行有针对性的改革，农业银行城市业务的特点是扁平化、集约化，要求提升经营管理层次，三农业务的特点是下沉经营重心，缩短经营链条，我们内部进行适当的管理，进行事业部管理，这样能够按照城市业务跟三农业务的不同特点，方便在内部管理上做一些特殊的安排。大致就是这么一个考虑。

　　在确立这些思想规划后，我们也进行了一些实践，媒体也非常关注，也做了很多报道，过去一年，从去年到现在，农业银行大概在全国范围内选择了1027个县开展三农金融服务的试点，这个已经覆盖了全国大大一半以上的县，今年3月份开始我们又选择了七个省进行事业部的试点，从实践效果来看，这个效果还是不错的，我想这个效果可能最终都体现在三农业务的发展上面，有一个数字，到今年10月末，农业银行新增涉农贷款1443亿，在全行增量贷款47%，农业银行涉农贷款的额度跟占比都是上升的，到了今年年底农业银行涉农贷款新增应该能够突破1400亿，我想明年至少应该投放1500亿。这几年的情况是这样，农业银行在涉农贷款方面，额度是在不断的增加的，但是占比是下降的。今年首次出现额度、占比都是上升的，这就是有效果了。

　　现在总的看，农业银行现在在面向三农商业运作这么一个重大的问题上面，一些理论跟规划的工作，可以说初步完成了，实际也迈出了一步。充分证明我们有关的思想，我们的一些战略上的考虑，我们的一些规划，用政策制度来看基本是可行的。但是实际上面向三农商业运作确实是一个重大的问题，也是一个伟大的实践，现在的工作也只能说刚刚开始，我们对今后下一步到底怎么做，随着业务的推开，下一步会不会遇到什么问题，资金问题应该怎么解决，我觉得都是需要在下一步实践中重点的来做的。下一步，一个是在公司治理机制这一块，农业银行争取在今年年底我们有一个计划，12月29号能够挂牌，现在从技术上来说，这都是没什么问题的，但是有一些问题，挂牌涉及到领导班子决定的，这个时间到底能不能挂牌，或者是稍后一点时间，但是不会太长。挂牌以后股份公司的内部治理机制要强化对三农服务的约束，另外一个，要推动事业部制改革，我想明年农业银行要在全系统推开，这也是农业银行落实国务院常务会议的一个精神。再一个就是要创新三农金融产品服务，实际上我想借这个机会讲一些我个人的想法，就是说对服务三农来说，创新的问题其实是一个非常重要的问题，比如说我们一般说农户小额贷款风险比较高，主要是两个因素造成的，第一个是贷款的期限，第二个是担保，贷款的期限，我们现在是这样的，一般的银行，包括我们农业银行对农户的贷款比如一年，春天放出去，冬天就要收，农民的粮食没有卖，可能当时就还不出来，就逾期了，我们的管理很机械，很呆板，他逾期就成不良，实际上这个不良并不影响他的还款能力和还款意愿，国际上比较先进的国家日本，还有比较落后的国家孟加拉，对农业的贷款期限都是很宽松的，日本农业金融的贷款最高可以达到15年到20年，孟加拉对农户的贷款只要你有还款的意愿，比如原来一个月还一千，现在你家遇到困难了，你还不起，怎么办，可以重新商量，极端的例子是本来还一千，实在还不了，就还一分行不行，也表示你在还，随着我们发展农户小额贷款也是这样的，这个问题不解决，从理论上来说风险就是这么高的，这个为什么不能逾期呢，企业如果资金流断了，这个企业就完了，但是农户不绝户，人的延续是他最大的现金流，这方面风险就是我们自己造成的，这个问题就是可以改革的，在还款期限方面可以灵活。第二是关于担保的问题，现在是这样的，我在另外一个场合也讲过，我们现在学习十七届三中全会，大家对十七届三中全会关于土地改革非常的兴奋，我觉得有一些是没有很认真的研究这个问题，是形而上学的解释，土地流转，假设可以承包，也是不能改变土地农用性质的，它的价值就很有限。第二，就是你抵押来了以后，你那个银行能去处理这个吗？在世界任何一个国家，直接处理农户的，像孟加拉的小额贷款也有抵押，锅碗瓢盆抵押给你，基本都是象征性的，道义性的，实际上是不能处理的，我们中国是共产党领导的以人为本的国家，你做得到吗，所以这个本身意义不是很大，有时候银行在这个问题上过分的强调这个问题，有点掩耳盗铃的意思，明明知道这个事情是不解决问题的，但是觉得有这么一个东西觉得好一点。所以我觉得真正改善农村金融服务还是要靠银行自己在制度上进行创新，改革，这个责任应该我们自己来担，我个人是这么想的。另外下一步农业银行对三农的风险业务管理也要进一步加强。

　　今天为了感谢论坛邀请我来讲这个问题，本来大家都是银行的，就是名字不一样，但是因为农业银行姓农，就给我们出这么一个题目，讲面向三农商业运作，农业银行也只能积极应对，我们是变被动为主动，我们想通过我们的努力，把服务三农做成农业银行改革发展永恒的主题，但不是永恒的难题，我们的目标是追求这两者能够和谐统一，把农业银行打造成中国农村金融最优秀的供应商，对这个我们还是充满信心的。

　　谢谢大家。