山东：服务“三农”和县域经济的金融主力军

　　2004年深化农村信用社改革以来，在省委、省政府的正确领导下，在各级各有关方面的关心支持下，山东省农村信用社（农村商业银行、农村合作银行）立足“三农”，扎根“三农”，服务县域经济，在齐鲁大地的沃土上精耕细作，一跃发展成为全省营业网点最多、服务范围最广、资金实力最强的地方性金融机构，有力地发挥了农村金融主力军作用。

　　——截至2012年末，全省农村信用社总资产达11155亿元，存、贷款余额分别达9319.5亿元和6669亿元，分别是2003年末的4.5倍和3.83倍，存贷款余额连续八年居全省金融机构首位。

　　——截至2012年末，全省农村信用社涉农贷款余额4870.8亿元，占各项贷款的73.1%，涉农余额和新增额连续八年位居全国同行业和全省银行机构首位；农村信用社以全省17%的存款市场份额，提供了全省33%的涉农贷款、82%的农户贷款。

　　——2004年以来累计消化历史包袱564亿元，全省统算资本充足率由2003年的-18.7%提高到11.15%，拨备覆盖率达到104.5%，总体上步入了健康良性发展轨道。

　　——2012年各项收入达770亿元，账面利润达143亿元，分别是2003年的6.5倍和141倍。

　　——2004年以来累计缴纳税金278亿元，其中2012年缴纳税金82.14亿元，较上年增加32.9亿元，增幅66.82%，21家县级法人机构年纳税过亿元。

　　——2012年累计向半岛蓝色经济区投放贷款4238.7亿元，向黄河三角洲高效生态经济区投放贷款1658.6亿元，为“蓝黄”建设提供了有力的资金支持。

　　——在全国首创生源地国家助学贷款业务。截至2012年末，累计发放生源地国家助学贷款13.8亿元，惠及17.2万名贫困学子。

　　——在全国首创“齐鲁惠农一本通”业务。截至2012年末，累计发放各类政策性惠农补贴320亿元，代发项目35个，代发数量超过1.4亿户次。同时，全面开展代理新农保业务，代理新农保业务覆盖面居全省第一位。年末全省新农保参保人员达2486万人，全省新农保试点县区135个，在124个试点地区开立基金户，占比91.9%。月代付人数达788万人，月代付金额达5.9亿元。

　　——在全国首创“农金通——农民自助服务终端”业务。截至2012年末，全省农村信用社布放ATM、POS机等各类电子机具23.99万台，各类银行卡发行量达2962.29万张，布设“农金通”11547台，农民“足不出村可取款、田间地头能转账”，享受城里人一样的金融服务。

　　省联社成立以来，被中国人民银行、中国银监会、中国银行业协会、中华慈善总会等授予“区域性商业银行跨行交易贡献奖”、“中国金融机构金牌榜——年度最佳助农服务农信社”、“服务小企业及三农十佳特优金融产品”、“最佳农户金融产品创新奖”、“中华慈善突出贡献单位奖”等荣誉称号。同时，先后荣获省委、省政府表彰的山东省改革开放30周年优秀企业、山东省金融创新奖、山东省金融贡献奖、山东60年60品牌、新中国60年山东百家领袖品牌、全省国有企业创建“四好班子”先进单位、省级文明单位、山东省劳动关系和谐企业、富民兴鲁劳动奖状、信访工作先进集体、平安山东建设先进单位等近百项荣誉称号。并涌现出一大批先进模范人物，全系统有475名同志当选为县级以上党代表、人大代表和政协委员。全省农村信用社改革发展的经验做法，多次被《求是》杂志、国办信息、《人民日报》、中央电视台、《经济日报》、《金融时报》、《大众日报》等多家媒体报道并在全国推广。

　　深化改革

　　向一流金融机构迈进

　　2004年6月6日，山东省农村信用社联合社挂牌成立。作为省政府管理辖内农村信用社的载体和平台，省联社团结和带领全省农村信用社开始了新的创业征程。通过充分调研并借鉴同业经验，省联社及时提出并确立了“一二三四六”的发展目标和工作思路，即确立“争创一流金融机构”的奋斗目标；树立“稳健经营、稳步发展”的“双稳”经营理念；坚持“风险防范优先、注重经济效益和持续协调发展”的三项经营原则；明确“面向‘三农’，面向社区，面向中小企业，面向县域经济”“四个面向”的市场定位；加强“信用工程、制度规范、电子网络、督查体系、员工队伍和企业文化”六大建设。目标思路的确定，较好地解决了困扰全省农信社多年的发展问题，有力地促进了思想解放，激发了全体干部员工干事创业的热情。

　　围绕全省农村信用社改革发展大局，省联社坚持科学规范履职，充分发挥管理、指导、协调和服务职能，团结带领全省农村信用社加快经营机制转换，不断提高管理效力和经营活力。省联社在14个市设立办事处，建立了省、市管理架构，理顺了行业管理体制。根据股份制改革方向，坚持“成熟一家、组建一家”的原则，稳步推进银行化改革。截至2012年末，已有42家法人通过单体改革或整合的方式改制成28家农村商业银行，10家县级联社改制为农村合作银行，已经完成和核准筹建的银行机构占全部机构的40%。目前，全省农信系统银行机构数量位居全国前列。

　　加快创新

　　提升服务“三农”水平

　　推行阳光信贷工程，让农民贷款像存取款一样方便。全省农村信用社立足农业大省实际，牢固树立服务“三农”的理念，将方便农民贷款、加强支农服务作为信贷工作的重点，以信用工程建设为基础，着力解决农民贷款难问题，全面推广“阳光信贷”工程，推行三个“百分之百”，即新增农户贷款100%使用贷款证，营业网点100%设立信贷柜台，贷款证贷款100%上柜台办理。大力开展信用村、信用户、信用乡镇评定工作，对优质客户实行“贷款优先、利率优惠、简化手续”的信贷倾斜政策。实行“一次核定、随用随贷、余额控制、周转使用”，全面推广了“两证一章”贷款上柜台办理，实现阳光流程、阳光申贷、阳光授信、阳光监督，建立和完善了农户贷款“绿色通道”。截至2012年末，共评定信用户707.3万户，信用村3.1万个，分别占全省农户、行政村总数的35.9%、39.2%。全省农村信用社共设立信贷专柜3656个，核发农户贷款证388万本，各项贷款笔数达272万笔，其中农户贷款笔数达234万笔，占比86%，贷款证贷款占农户贷款的83.3%。农民办理贷款像存取款一样方便。

　　丰富支农信贷产品，最大程度满足“三农”资金需求。省联社提出“跟着农民走，农民走到哪里，农信社服务就跟到哪里。”从农村金融需求日益多样化、多层次的实际出发，全省农村信用社把推进管理、产品和服务创新作为改进支农服务的切入点，不断加快创新步伐，丰富信贷产品，努力满足“三农”贷款需求。一是针对农民普遍缺少抵质押物、担保难等问题推出了大联保体贷款，有效满足了农民资金需求。二是根据农业经济产业化、规模化发展新特点，创新担保方式及支持途径，推出了农民专业合作社贷款，促进规模化农业生产经营。三是针对农民住房建设，按照“单独评级、单独授信、专款专用、灵活借还”的原则推出农民住房贷款，满足农民的正常消费资金需求。四是以支持畜牧业为切入点，与畜牧部门合作，建立起生产、管理、收购、加工、资金支持于一体的支持畜牧业发展的“六统一”贷款新模式。五是通过组建专业化金融服务网点、简化小微企业贷款审批流程、强化考核措施等方式，不断加大对小微企业的信贷支持。

　　创新有效支农方式，实现金融产品与农民生产生活需求有效对接。针对农村生产生活方式，全省农村信用社主动适应农业产业化、规模化的发展要求，加快优化信贷支农结构，增加额度、降低利率，放长期限，尽最大限度地满足农民的金融需求。在支持粮棉种植、蔬菜大棚、畜牧养殖、农产品加工运销等特色优势行业上，将农户贷款额度放宽到10万元，大联保体成员额度扩大到30万元，生产经营性保证担保和抵质押农户贷款额度分别增加到80万元和200万元。适当降低贷款利率上浮比例，对信用户和诚信企业实行普遍利率优惠，主动让利于“三农”。根据农业生产周期和中小企业经营实际，适当延长贷款期限。对种植、养殖、农产品加工贷款和中小企业流动资金贷款，期限可延长到3年；对农村电力、水利、交通、能源、环保等基础设施建设贷款，期限放宽至5—8年；对农民危房改造和自建房贷款，期限最长可延长至10年。

　　完善服务

　　支持中小企业发展

　　为破解中小微企业融资难题，全省农村信用社积极探索建立适合中小微企业业务特点的专业化金融服务网点，从贷款规模、授权管理、贷款审批、人员配备和考核激励等方面进行改革创新，完善小微企业的营销管理模式，实现小微企业金融服务的专业化、精细化和集约化管理，保障了中小微企业及时获得资金支持。全省农村信用社在办理资产抵押、保证担保贷款业务的基础上，开办了钢结构抵押贷款、仓单质押贷款、应收账款质押贷款、林权抵押贷款、养殖水面使用权抵押贷款、第三方监管动产质押贷款、信用共同体贷款、贸易融资授信等多种融资模式，为中小微企业“量体裁衣”，提供了个性化、全方位的融资服务。同时，根据中小企业客户特点，制定了中小企业信用评级制度，分行业开发了中小企业评级指标体系及配套评级软件，在全省开展了中小企业联合评级授信，规范了流程、提高了效率，不断为中小企业“输血”，增强“造血”功能，促进中小企业转型升级。截至2012年末，全省农信社中小企业贷款户数达4.15万户，贷款余额达到3005.57亿元，较年初增加499.9亿元，增长19.95%。其中小微企业贷款户数3.57万户，贷款余额2081.9亿元，较年初增加391.59亿元，增长23.19%。

　　创新渠道

　　实现农村金融服务全覆盖

　　为满足农村多元化的金融服务需求，2009年开始在全省大力开展了农村金融服务全覆盖工程，经过3年多的努力，已基本实现了电子机具村村通，家家用上银行卡，农民足不出村能提款，田间地头能转账。我省农村信用社的农村金融服务全覆盖工作得到了省委、省政府，以及人民银行、银监部门的充分肯定和高度评价。

　　拓宽支付服务渠道，广泛布设电子机具。为建立便捷的农村金融支付服务体系，全省农村信用社在深入调研、了解农民金融服务需求的基础上，加大银行卡助农取款服务业务推广力度，扩大ATM和POS等电子机具的布设覆盖面。截至2012年末，共布放ATM、POS机等各类电子机具24万余台，行政村覆盖率达89.8%。

　　拓展电子银行业务，普及现代金融服务。大力构建电子银行服务平台，搭建起包括网上银行、手机银行、电话银行和网上支付在内的电子银行产品服务体系，渠道覆盖面广，产品操作便捷，实现了农民足不出户办理金融业务。截至2012年末，全省农村信用社网上银行、手机银行用户分别达193.67万户、101.65万户，业务交易量分别达15981.55亿元和1047.40亿元；各类银行卡发行量达2962.29万张，较年初增加1000.46万张，增幅51%，业务替代率率达35.6%，农民享受与城里人一样的现代金融服务成为现实。

　　创新“农金通”项目，实现服务“零距离”。通过自主创新和业务研发，推出了“农金通—农民金融服务自助终端”业务，惠及8200多个农村、社区，覆盖全省1260万偏远地区人口，填补了农村金融自助服务领域的空白，建立了纵横交错、广覆盖、立体式的农村金融服务网络，使农村地区特别是偏远地区农民享受到“零距离”金融服务。2011年，“农金通”项目先后获银监会、中国银行业协会、山东省企业联合会颁发的“最佳金融营销产品创新奖”、“服务小企业及三农双十佳金融产品奖”和“山东省企业管理现代化创新成果一等奖”。

　　代理惠农资金发放，实现惠农服务全覆盖。随着国家系列惠农政策的出台，充分利用网络、支付结算以及科技创新优势，在全国率先开通了“齐鲁惠农一本通”业务，将粮食、化肥、移民等各类涉农财政补贴通过农村信用社营业网络直接支付到农户开立的“一本通”账户上，确保了各类补贴资金准确、及时、透明地发放到农民手中，实现了政府、部门、农户多方满意。目前，累计发放各类政策性惠农补贴320亿元，代发项目35个，代发数量超过1.4亿户次。同时，全面开展代理新农保业务，代理新农保业务覆盖面居全省第一位。截至2012年末，全省新农保参保人员达2486万人，全省新农保试点县区135个，在124个试点地区开立基金户，占比91.9%。月代付人数达788万人，月代付金额达5.9亿元。

　　加快网点流程再造，提高综合服务水平。全省农村信用社围绕建设形象统一、布局合理、功能齐全、服务周到、安全高效的一流网点要求，在目前营业网点覆盖所有乡镇的基础上，加大建、并、迁、调力度，做到乡镇网点一个不撤，产品服务延伸到重点村，确保农村金融服务不留空白。在营业网点服务上，坚持以客户为中心，加强员工职业道德教育和业务技能培训，积极推行上岗资格认证制度，广泛开展优质文明服务创建活动，大力推行大堂经理制，完善员工服务礼仪监督评价机制，不断提高全省农村信用社的整体服务水平。

　　科技引领

　　打造现代银行核“芯”支撑

　　全省农村信用社坚持以科技创新为核心，以科技管理为重点，以新一代建设为引领，以人才培养为保障，不断加大投入，信息化发展水平实现了“四个跨越”，科技工作水平走在了全国同行业前列。

　　省联社成立后，进一步加大科技投入，借鉴先进的IT治理理念，按照精细化、专业化的管理思路，建立和完善科技管理组织体系、科技风险管理体系、ISO20000科技管理服务体系、CMMI3技术研发体系、“两地三中心”灾备体系，科技治理的精细化和专业化水平得到大幅度提升。

　　2004年—2007年，省联社基本建立起与其他银行功能一样的支付结算体系；2005年，在全国农村信用社系统首创推广应用了经营决策系统；2007年—2009年，建设投产了新一代银行信息系统。该系统是国内首家在开放式平台上以集群方式成功建设的大型银行核心业务系统，达到国际先进水平。以此为依托，投产使用国际结算、财税库银、电话POS等59个业务系统和审计信息、业务异常运行风险预警等29个管理系统。

　　2010年，相继与IBM公司、惠普公司、神州数码、浪潮集团等签署战略合作框架协议，多方面开展业务合作，形成了“金融与科技联盟、携手发展共赢”的新格局。同时，大力推进“云计算”、“敏捷开发”等新技术应用，加快新系统、新产品研发步伐。

　　依托科技平台，目前已经逐步构建形成了集传统业务与新兴业务于一体，以省辖业务为基础，全国及跨行业务为外延，银行卡业务为重点，电子银行业务为补充，业务范围覆盖同城、异地、跨行的全方位、多功能、全天候的科技服务平台，实现了与其他银行一样的服务功能，并且在此基础上开发了一系列具有农村信用社特色、能够满足农民客户需求、具备较强竞争力的服务产品。

　　履行责任

　　提升山东农信社会形象

　　作为“农民自己的银行”，全省农村信用社的自身发展与当地经济的发展一脉相连，作为全省最大的地方金融机构，在健康稳步发展的同时，牢记使命，根植齐鲁，情系“三农”，主动履行社会责任。

　　服务民生，履行社会责任。为更好地服务全省经济社会发展，山东省农村信用社注重与政府部门、企业等社会各界的沟通、合作，开创了优势互补、互惠共赢的局面。一是与团省委合作，组织开展了“青春建功新农村——百千万农村青年创业计划”活动。以提供小额信贷和项目扶持为有效形式，为广大农村青年自主创业、增收、成才提供资金扶持。截至目前，累计发放贷款10.5亿元，扶持了一大批农村青年走上致富创业的道路。二是与省妇联合作，开展信贷助推百万农村妇女创业行动。2007年开始，帮助农村妇女选择致富项目，给予信贷支持和技术服务，扶持农村妇女走上创业发展的路子。截至目前，已为5.6万名妇女发放创业贷款46亿元。三是与省教育厅合作，创新开展生源地助学贷款业务。针对农村贫困学生上学难问题，省联社从实际出发在全国首创了生源地国家助学贷款业务，对省内生源、且在省内高校就读的家庭经济困难学生，由其原居住地农村信用社发放助学贷款，既方便了学生，又有利于贷款的贷后管理。这一业务被教育部推广到多个省份。四是与省外经贸厅合作，开展出国劳务贷款业务，解决了出国务工人员的前期资金紧缺问题。

　　奉献社会，传递大爱精神。山东省农村信用社作为富有责任感的企业，把积极参与公益活动作为构建社会主义和谐社会的一项重要内容，热心服务公众、真情回报社会。在各类灾害、灾难面前，全省农村信用社坚决贯彻党中央、国务院和省委、省政府的部署，出人、出力、出钱，全力支持抗灾救灾，共克时艰。在汶川地震、玉树地震大型灾难面前，省联社带头并号召全省农村信用社捐款捐物，同时，每年组织“慈心一日捐”活动，积极向山东省残联、省残疾人福利基金会捐款，参与建立“银光基金”等形式参与社会捐助活动。省联社通过山东省残联在全省6个市、9个县、15个村或社区建立21个无障碍康复服务站，1000个康复包送到残疾人家庭。同时，组织员工捐赠棉被衣物、电器、家具、日用品，用于帮助困难群众改善生活。截至目前，全省农村信用社捐赠各类款项达8000万元。省联社被授予“最佳社会责任贡献奖”、“爱心助残荣誉单位”。