农村信用社：革故鼎新方能有活水

　近日，记者在农村采访时发现，当前农村信用社在支持“三农”中还存在一些与“三农”发展形势不相适应的问题：基层农信社人员反映，如今农村信用社点多面广，网点分散，业务量大，但单笔业务额小，经营成本高，利润空间小，这些因素直接制约了支农的效果。

　　现如今在农村，资金外流的矛盾尤为突出，农信社组织资金困难。据了解，当前邮政储蓄增势迅猛，成为县域资金外流的主要渠道，邮政储蓄由于其业务单一、力量集中，揽储优势更为明显，给农信社吸收存款带来了巨大压力；随着商业银行经营管理体制的改革，各商业银行贷款管理普遍实行扁平式管理，致使县级行贷款功能逐渐萎缩，成为真正的“大储蓄”，资金大部分上存，造成县域资金的外流；由于当前县域经济发展环境、投资环境、信用环境相对滞后，致使部分经营业主抽走资金到外地投资；另外，大量资金进入股市。时下，各种投资理财产品的紧俏，股票和基金投资已成为分流本地区资金的重要渠道，农村信用社资金来源骤减，随之而来的是可贷资金相应减少，贷款增幅下降。

　　除此之外，“三农”领域自身也存在一系列障碍，如生产周期长、对自然资源依赖性强、易受灾害等特点，导致农村信用社部分贷款到期无法收回，经营风险增大，投资回报率不高。

　　为探究解决之道，记者走访了一些基层农信社工作人员，在综合他们意见的基础上，认为要想让农信社真正地为“三农”服务，当前主要着眼点有三个：加大政策倾斜力度，扩大农信社资金筹集渠道和业务范围。国家制定和实施宏观调控政策措施时，要充分考虑城市与农村、经济发达地区与欠发达地区间的差异性，对欠发达地区的农村信用社实行相对宽松的准备金政策，以增强其流动性；加强区域和同业间的资金拆借协作，争取货币市场准入资格，在更广范围内进行资金营运；积极加快软、硬件设施建设，加快农信社电子化进程，不断提高中间业务比重，增加中间业务收入。

　　增加调控手段，实施灵活操作。因各地经济发展水平差距扩大，国家在金融扶持方面应区别对待，不能“一刀切”，适当赋予央行分支机构，尤其是经济欠发达地区分支机构实施货币政策方面较大的自主权和灵活性，根据中西部经济欠发达地区的农村信用社实际情况，实行差别化的存款准备金率，不上调或少调，以更好地实行“区别对待”的货币政策。

　　加快农信社改革，积极引导民间借贷，增强农信社竞争力。就目前县域金融市场看，支持县域经济发展的金融资金，主要来源于农村信用社，一方面农村信用社成为支持“三农”的金融“生力军”，而另一方面又成了农村金融资金市场的“垄断者”。因此，当前应加快农信社法人治理结构的建设，使其尽快成为“自我约束，自主经营，自担风险，自负盈亏”的真正金融企业。与此同时，还应积极引导民间借贷的发展，规范民间借贷市场，适时出台政策，让民间借贷光明正大地“浮出水面”，激活农村金融市场，提高其资金的利用率和经济效益。